東南アジアにおけるマイクロインシュランスのトレンド

現在、保険業界には、他業界同様に顧客タッチポイントのデジタル化・モバイル化を踏まえたビッグデータの利活用、それを実現するためのプラットフォーマー等との企業間連携（エコシステム構築）、個人特性に応じた商品・サービスの提供等様々な課題に直面している。これらの課題を踏まえ、保険業界には5つのグローバルトレンドが存在する。
1つ目のDirect to consumerはインドのデジタル保険会社の Go Digit General Insurance Limitedを代表例に、仲介者を通さず直接消費者に保険商品を提供するトレンドがある。2つ目のVertical dominationは、中小企業マーケットにフォーカスして多種多様な商品を展開させるトレンドで、米国のNEXTが例示される。3つ目のマイクロインシュランス・利用ベース保険のトレンドは、自転車ユーザーの乗車期間中に限定補償しているUKのLAKAが代表例に挙げられる。また、4つ目のData-driven personalizationは、スマートフォンを含むIoTデバイスの普及によりビッグデータ処理で個人特性を明らかにしていくトレンドであり、最後の5つ目は、商品のシンプル化および顧客への透明性を訴求するトレンドで、米国のLemonadeが代表例として挙げられる（図1）。

これらのトレンドは欧米のみならず東南アジアにも存在する。弊社が東南アジアの保険業界向け支援等を通じて、特に従来のマイクロインシュランスの在り方が変容していると考えるため、本稿では東南アジアにおけるマイクロインシュランスのトレンドについて解説する。

昨今のマイクロインシュランスは保険会社がモバイルを起点に多様な層に訴求する動きがあり、その動向を知るために、シンガポールでNTUC Incomeが開発したSNACKとマレーシアにてAmMetLifeとInsurTechのBIMAが提携した取組例を紹介する。

（1）SNACK by Income
SNACKはNTUC Incomeが2020年にモバイルアプリを介して販売開始しており、保険料を支払うトリガーを日常の活動（公共交通機関を利用する、運動をする、食事をする等）に紐づけて、補償額を自動的に少額で積み立てていく新しいコンセプトを持った保険商品である。少額でスタートできるという事が消費者の心理的ハードルを大きく下げている。
現在、定期保険、重病、人身事故の3つの基本的な保険商品を提供している。
また、このアプリはシンプルでユーザーフレンドリーな顧客インターフェイス（UI）と顧客体験（UX）を備えており、誰でも簡単にダウンロード可能で、日常の活動に基づいて自動的にカバーされるように登録できる（図2）。

（2）BIMA （InsurTech） x 携帯通信会社 x AmMetLife Takaful
2010年UKで設立されたBIMAは新興国でマイクロインシュランス、遠隔医療サービスを提供しており、自社のプラットフォームを保険会社と通信会社に提供して、保険の申し込みや保険料の決済を自動化するソリューションを持っている。今回、マレーシアで、AmMetLife TakafulとBIMAが協業の上、携帯電話を起点とするデジタル決済チャネルを使って、低所得・中流階級向けのシンプルで手頃な家族向け死亡保険「BIMA Life Takaful Plan」の提供を開始した。
マレーシア保険市場における課題として、低所得/中流階級向けの手頃でシンプルな保険がない、保険に対する知識や保険の必要性の認識が低い等が挙げられており、この課題に訴求する商品コンセプトになっている。分かりやすく低額な商品コンセプトに加え、携帯通信料の支払い時に保険料支払いが可能である事、多様な決済手段を提供する事で加入・支払のハードルを解消している。
また、BIMAの販売戦略で特徴的なのは、モバイルを通じてマイクロインシュランスを販売するだけでなく、専属エージェントを用いて加入前の顧客に対し商品の説明を行うことを義務化している点も加入率を上げる工夫とされている（図3）。